BaaS（Banking as a Service）とは
BaaSとは
BaaSとは「Banking as a Service」の略称です
その名の通り、銀行が提供しているサービスや機能を、APIを利用して「クラウドサービス」として提供されることです
仕組み
銀行業務として馴染みのある「預金」「融資」「為替」は銀行のライセンス業務です
金融サービスを金融機関以外の企業が行う際には、銀行ライセンスを1から取得する必要があり時間も体力もかかります
しかし、BaaSを活用することで、銀行ライセンスを取得することなく
自社のサービスにこれらの銀行機能を組込むことで金融サービス提供が可能になります
BaaS が注目されている背景
世界的なオープンバンキング
オープンバンキングとは、APIを通じて銀行機能あるいはデータを外部接続することです
この動きの広がりによって、銀行機能の一部を搭載した新しいアプリが多くリリースされました
さらに、非金融の事業者が自分達のサービスに金融機能を組込むEmbedded Financeも拡大の動きが見られます
多様化するユーザーニーズの高まり
スマホ普及や、金融規制緩和、さらにコロナの影響からキャッシュレスも一段と浸透しました
新しい機能を次々に実装したデバイスと、利便性を求め多様化するユーザーニーズが高まりを見せています
後述する事例でも分かりますが、身近なサービスにもまだまだ不便さは残っています
事業会社のサービスに金融機能が加わることで、よりスムーズに、よりシームレスなサービスに生まれ変わります
金融サービスがまだ一般的に接続されていないことで、
消費者向けサービスにおいても、まだまだシームレスさに欠けています
それはユーザーからすると混乱、迷い、面倒さ、不便さを感じ離脱に直結します
事業者からすれば収益機会を逸してしまい、顧客ニーズを満たすことはできません（自分達の領域外のところで）
他方、銀行は預金を集めてお金を融資する旧来のビジネスモデルでは限界がきています
これまで駅前一等地で店舗を構えるような高コストな運営は見直しが急務です
どこの銀行もコロナで来店自体が減っており、店舗の在り方を見直しています
一方、顧客接点をどのように取っていくかは、むしろ課題です
BaaSの主な提供者
住信SBI銀行
国内においてはSBIグループがBaaS分野で先行しているようです
近年、「NEOBANK」のブランド名で、銀行代理業ライセンス取得のサポートや、銀行機能の提供を開始しています
あとで紹介する事例のほとんどが同行との連携事例になっています
新生銀行
新生銀行グループは「BANKIT」を提供
特に機能としては、決済や後払、ポイント付与、口座開設することなく送金サービスを受けられる
個人向けの金融サービスなどが特徴です
小売業の事例として、オリジナル決済アプリの提供、後払いなどの与信サービス
人材派遣会社の場合では、スタッフが口座を開設しなくても送金サービスを受けられるなど、
企業内の個人向け金融サービスも利用できるのが特徴です
みんなの銀行
ふくおかフィナンシャルグループのみんなの銀行は「Minna no BaaS」です
APIを通じて、預金・決済・与信といった金融サービスを提供しています
事例として、画像共有サイト「pixiv」と提携して開設された「ピクシブ支店」があげられます
ピクシブ支店は、pixivユーザーがpixivサービス内に銀行口座を持つことで、
売上金の振込先の利用や通常の銀行口座として利用することで、利便性の向上を図る狙いがあります
BaaS活用のメリット
事業会社
これまで事業会社が自ら金融サービスを提供すべく、銀行ライセンスを取得するケースもありました
しかし、BaaSを活用すれば、銀行ライセンスを取得することなく金融機能を組込むことができるようになりました
つまり、より利便性の高いサービスを提供することが可能になります
例えば自社アプリに決済機能があれば
ユーザーの消費行動がシームレスに流れ、離脱を回避することができます
銀行
ユーザーとより接点の近い企業とタッグを組むことで、
間接的とはいえ顧客接点が増加し、より多くの利用者獲得にも繋がります
さらに利用者の利便性向上にも応えられる（場所も時間も選ばないし、それらを銀行側が改善する必要もない）
結果的に自行の利用率も上がる
また、企業との提携により、他の金融サービスとの差別化も図れます
利用者 ユーザー
利用者は、適切なタイミングで銀行機能が使えます
金融サービスが他のサービスの中にシームレスに連携されていることで、
いちいち銀行に行く必要もないですし、銀行サイトにいく手間も省ける
国内事例の紹介
ヤマダ電機
株式会社ヤマダホールディングス（本社：群馬県高崎市、代表取締役社長：三嶋恒夫、以下、ヤマダホールディングス）と住信SBI ネット銀行株式会社（本社：東京都港区、代表取締役：円山法昭、以下、住信SBI ネット銀行）は、株式会社ヤマダファイナンスサービス（本社：群馬県高崎市、代表取締役：古谷野賢一）を通じて、新たな金融サービス「ヤマダNEOBANK」を7 月1 日から提供開始します。新たな金融サービス「ヤマダNEOBANK」を7 月1 日から提供開始します。「ヤマダNEOBANK」では、預金、決済、融資はもちろんキャッシュカード一体型デビットカードの発行や、家電・家具購入費を合算できる住宅ローンなども提供しています
小売×（住宅）×金融の事例です
特に日常生活にも浸透するよう、ヤマダPAYとの銀行口座の接続や、専用デビットカードでの支払い、
クレジットカード、銀行取引に応じたポイント付与などを通じて、
ヤマダ電機は（ポイント付与などを通じて）顧客を囲い混みつつ、ネオバンクの取引活性化にも繋げています
また、従来は住宅ローンとセパレートされていた家具、家電についても合算で借りられるサービスは特徴的です
高島屋
2022年6月8日のリリースからの抜粋です
株式会社髙島屋（本社：大阪市中央区、代表取締役社長：村田 善郎、以下「髙島屋」）は、住信 SBI ネット銀行株式会社（本社：東京都港区、代表取締役社長（CEO)：円山 法昭、以下「住信 SBI ネット銀行」）が提供する「NEOBANK®」（※1）を活用した新しい金融サービス「髙島屋ネオバンク」を、本日 6 月 8 日（水）に開始いたします。髙島屋グループが提供する商品・サービスに銀行機能も加えることで、お客様のライフタイムバリューの最大化に取り組んでまいります。またデジタル化により次世代顧客をはじめとする新しいお客様との接点を拡大し、グループの顧客基盤をより強固にするとともに、百貨店とのシナジー発揮によりさらなる事業成長につなげてまいります。
お客様は、「髙島屋ネオバンクアプリ」をダウンロードし、口座を開設することで、住信 SBI ネット銀行が提供する預金や決済、融資といった銀行サービスを利用することができます。また毎月一定額を 12 ヵ月積み立てていただくと 1 ヵ月分のボーナスをプラスした金額のお買物ができる「スゴ積み」もアプリに搭載。銀行口座との連携により、入会、積み立て、利用を全てアプリ上で行うことが可能です。
こちらは小売×金融の事例といえます
特に面白いのが会員サービスとして顧客を囲い込みしつつ、
将来のお買い物に対する積立に、高還元を付与している点です
私も１２ヶ月積立して１ヶ月ボーナスは相当お得感があります
このポイントは高島屋でのお買い物にしか使えないということですが
百貨店だからこそ、頻繁に買わないような高価なものを買う場所であって
そこでのお買い物に対するお金の準備を提供している点も優れていると感じました
富裕層顧客に対する資産運用相談も対応しているようです
現在は金融機関が提供する金融サービスは縦割りです（銀行、証券、保険）
例えばここに高島屋が表で、バックに各金融機関との接続が実現すれば
プラットフォームとなって、金融仲介業者が誕生します
銀行の顧客であれば確かに富裕層も一般顧客層もいて非常に幅が広いです
その点高島屋の事例だと、富裕層に絞ったサービスが可能になります
オープンハウス
2021年8月5日のリリースからの抜粋です
住信SBIネット銀行株式会社（本社：東京都港区、代表取締役社長：円山 法昭、以下「住信SBIネット銀行」という）は、株式会社オープンハウス（本社：東京都千代田区、代表取締役社長：荒井 正昭、以下「オープンハウス」という）の子会社である株式会社おうちリンク（本社：東京都渋谷区、代表取締役：鎌田 和彦、以下「おうちリンク」という）が、住信SBIネット銀行を所属銀行とする銀行代理業の許可を取得し、本日より住信SBIネット銀行が提供する「NEOBANK®（ネオバンク）」サービス※1を活用した金融サービス「おうちバンク」を提供することをお知らせします。「おうちバンク」は、「NEOBANK®（ネオバンク）」サービスを利用した、「おうちリンク」のサービス利用者※2専用の銀行口座です。「おうちリンク」アプリをダウンロード後、専用の住信SBIネット銀行口座（「おうちバンク」口座）を開設すると、預金、振込や借り入れといった銀行サービスをアプリでご利用いただけます。「おうちバンク」ユーザー専用の住宅ローンをご用意するほか、「おうちバンク」口座から「おうちリンク」サービスのお支払いを決済することでおうちリンクポイントの還元率が上がるなど、「おうちリンク」の利用者がより便利に、かつお得に活用できるサービスを用意する予定です。
こちらのサービスは住宅・不動産業界でのBaaS事例になります
住宅購入者の購入後の消費行動や生活インフラについて、おうちリンクでプラットフォーム化しつつ、
お金周りはおうちバンクを組合わせて、シームレスな顧客体験を実現しています
口座開設から住宅ローン、預金、決済と必要十分な銀行機能を実装した新しいサービスという印象を受けました
JAL
JAL NEOBANK（ネオバンク）とは、住信SBIネット銀行の銀行機能を活用した、JAL Global WALLETの銀行サービスです
旅行×金融の事例で、”旅”に着目した金融機能を充実させています
例えば海外旅行における外貨両替、外貨決済、外貨預金であったり、
旅行準備の顧客層を囲い込むため、銀行取引状況に応じポイント＝マイルで還元して
将来の旅行ニーズ取込みに繋げています
BaaS 今後の課題
仕様や企画の統一
APIを開放する事例は今後さらに増えていくと思われます
しかし、銀行毎に仕様が異なると開発が複雑になり普及の妨げにもなります
セキュリティ対策ももちろんですが、銀行APIの仕様統一は考えられる課題だと思います
コスト
金融サービスはユーザーの大切なお金取り扱うためセキュリティはもちろん正確性も高いレベルが求められます
そのためセキュリティのシステム投資は当然莫大なコストがかかります
導入コストはもちろんのこと、運用コストも考えなければいけません。
特にBaaSを検討する企業は費用対効果を見極め、社内コンセンサスを取得することが必要です
動向
国内では、2020年金融庁により「金融サービスの提供に関する法律」が公布され
「金融サービス仲介業」などの法改正が成立したことにより、
銀行・証券・保険などの業種が1つの登録で仲介業務が可能になりました
やはり国としても、さらなるBaaSの普及を後押しする素地を積極的に整えており
金融の垣根がもはや金融機関の枠組みの中ではなく、広く異業種の中で議論されるようになるかもしれません
まとめ
今回は次世代金融としてBaaSについてまとめてみました
今後の在り方について銀行は、舵を取り違えると取り返しのつかないダメージを負うことになるかもしれません
それは時代についていけないだけでなく、保守的で守られた世界でぬくぬく育ちすぎたツケかもしれません
変化が激しい時代だからこそ、柔軟性が求められます
そして、変化に順応し新しいことを想像できた人が勝ち抜いていくと思います
実際、こういったBaaS事例を見ても柔軟性を持ち
新しいことにチャレンジした企業は先行者メリットを享受していくでしょう
保守的に成功事例を後からついていくようでは、もはや勝てない時代、それがこれからということでしょうか
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